保本保息的产品为何突然这么火? 大额存单五问五答

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保本保息的银行大额存单,近期突然成了大热点,是投资者眼中的香饽饽。大额存单离一般百姓投资有多远?优势有哪些?为何银行近期纷纷上调大额存单利率?一起看五问五答。

一问:大额存单有哪些特点?

大额存单(CD),是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。

简单地说,不同于不保本的银行理财产品,大额存单在性质上是存款,但利息比定期存款高,灵活性相对定期存款也更好。

与定期存款相比,大额存单风险相当,也纳入存款保险范围,同时还具有可转让、收益率高等多个优势:

1.可转让。与定期存款不同,大额存单可以是不记名的,可以流通转让。大额存单的转让可以通过第三方平台开展,转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单,可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。值得注意的是,个人大额存单能否转让,要看购买时的具体条款,部分大额存单是明确不可以转让的。

2.收益率高。大额存单的利率普遍上浮40%(及以上),高于定期存款。需要注意的是,大额存单的付息方式也分为到期一次还本付息、定期付息并到期还本两种,购买时需要注意。

3.可以提前支取。定期存款要提前支取,就只能得到活期存款利率的利息,而大额存单提前支取虽然也收取罚息,但只损失小部分收益。值得注意的是,大额存单发行期内不可提前支取。发行期结束后,可以全额提前支取,也可部分提前支取,部分提前支取后该笔存单余额不低于认购起点。

4.期限更加灵活。先行的居民储蓄整存整取定期存款主要有6个期限档次(3个月、6个月、1年、2年、3年、5年),而大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

二问:大额存单需注意什么问题?

大额存单的缺点显而易见——“大额”。定期存款几乎任何投资者都可以参与,而个人投资者购买大额存单的起点金额为20万元,部分银行甚至提高到30万元,非金融机构认购起点为1000万元。这个门槛就将大部分投资者拒之门外了。

三问:大额存单收益率有多高?

此前,大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率上限分别是1.4倍、1.42倍、1.45倍,也就是大额存单发行利率都是较基准利率上浮40%~45%。不过近期,不少银行纷纷调高大额存单发行利率,前述银行的利率上限分别上调至1.5倍、1.52倍及1.55倍,也就是较基准利率上浮50%~55%(上表是根据部分银行官网整理出的部分个人大额存单利率的情况)。

四问:为何上调大额存单利率?

关键原因在于4月12日市场利率定价自律机制机构成员召开的会议,会议讨论了关于放开商业银行存款利率自律上限的事宜。这被市场公认为利率市场化改革再进一步。

不过接受采访的银行及分析人士普遍认为,存款利率上限的调整绝不会一步到位,而是分地区、分银行类型、分批次地渐进式放开。

虽然普通存款挂牌利率没动,但4月12日会议结束后,部分银行迅速发行了期限不等的大额存单,并普遍上调了大额存单利率。其中国有大行最快做出反应,大额存单利率较基准利率上浮幅度达到45%~50%;股份行和城商行上浮幅度达到50%~52%;农商行上浮幅度达到52%~55%。

国泰君安首席银行业分析师邱冠华认为,由于普通存款利率未动,仅有大额存单利率上调,这对银行的负债成本和息差的实际影响极为有限。

五问:大额存单如何购买?

根据《大额存单管理暂行办法》,大额存单采用电子化的方式发行。也就是说,个人和企业可以在银行营业网点、电子银行、第三方平台,以及经央行认可的其他渠道购买。

大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构,包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构,以及中国人民银行认可的其他金融机构等。

市场利率定价自律机制的数据显示,截至目前,可发行大额存单的机构已达543家。

据《证券时报》

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